Перший кредит 2 відсотки зі субсидіями у програмі “Кредит під заставу 2 відсотки” буде доступний на ринку вже в липні 2023 року, незважаючи на поточний дефіцит. Проте, важливим питанням, що може вплинути на область застосування цієї схеми фінансування, є невизначеність того, чи зможуть банки оцінити кредитоспроможність на основі суми розстрочки до або після врахування субсидії.
Остання версія “Рекомендації S” вирішує цю дилему, вимагаючи від банків програмний підхід до оцінки кредитоспроможності. Це означає, що банки повинні враховувати розмір основної суми боргу та процентних внесків, які сплачує позичальник, а також встановлювати буферний рівень процентної ставки для цих кредитів після врахування отриманих субсидій.
Це означає, що при розгляді фінансових можливостей позичальників з урахуванням субсидії, приклад клієнта, який заробляє 6 400 злотих, може отримати кредит на суму приблизно 250 тисяч злотих. Без врахування субсидії, ця сума була б нижчою за 250 тисяч злотих. Таким чином, ця рекомендація відкриває можливість для більш гнучкого підходу до оцінки кредитоспроможності в рамках програми “Кредит під заставу 2 відсотки”.
Поправка до рекомендації впливає на буфер для збільшення процентних ставок при розрахунку кредитоспроможності клієнта. Для кредитів з фіксованою ставкою, буфер залежить від тривалості дії фіксованої ставки. Для іпотечних кредитів зі субсидіями до процентної ставки, банк встановлює буферну ставку вище, ніж для кредитів з фіксованою ставкою. У випадку іпотечних кредитів змінною процентною ставкою, рекомендується встановлювати буфер не рідше одного разу на місяць. Наглядова рекомендація також включає надання детальної інформації клієнтам про наслідки зменшення вартості нерухомості, що є заставою. Польський орган фінансового нагляду очікує, що банки та філії кредитних установ адаптують свою діяльність до змін до 1 липня 2024 року. Більше про іпотечні кредити в Польщі можна прочитати тут.
