Зростання процентних ставок робить отримання кредиту все складнішим. Правильний розрахунок орієнтовної суми платежу, порівняння пропозицій і витрат дозволять вам фінансово підготуватися до майбутніх витрат, пов’язаних з погашенням зобов’язання.
Іпотечний кредит – на що варто звернути увагу
Для більшості з нас втілення мрій про власний будинок або квартиру пов’язане з отриманням іпотечного кредиту. Відсоткова ставка на нього здається невисокою порівняно з іншими видами кредитів. Однак ми беремо його на великі суми та на довгий час (20-30 років). Тому варто добре підготуватися. Це допоможе нам уникнути проблем з вчасним погашенням платежів.
Порівняйте банківські пропозиції
Вартість іпотечного кредиту складається з багатьох елементів (наприклад, комісія, відсоткова ставка – у тому числі маржа). Всі платежі, що випливають з цього зобов’язання, зазначені в АПР, тобто реальній річній процентній ставці. Тому варто звернути увагу на цей показник при порівнянні банківських пропозицій перед отриманням кредиту. Однак, якщо ми не беремо до уваги одноразові витрати, такі як комісія за надання кредиту, найважливішим параметром, що свідчить про конкурентоспроможність пропозиції, є маржа. Це складова відсоткової ставки, яка залишається постійною протягом усього періоду кредитування. На висоту відсоткової ставки також впливає змінний чинник, а саме WIBOR.
Що таке WIBOR
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – це відсоткова ставка, за якою комерційні банки надають кредити один одному. Для розрахунку відсоткової ставки іпотечних кредитів найчастіше береться до уваги тримісячний (3M) або шестимісячний (6M) WIBOR.
Величина процентних ставок, встановлених Радою з питань грошової політики, впливає на розмір WIBOR і, отже, на розмір відсоткової ставки іпотечних кредитів. Від нього залежатиме розмір процентної частини платежу, яку ви сплачуєте банку.
Підвищення процентних ставок в Польщі
У Польщі Рада з питань грошової політики вже 11 разів підвищувала процентні ставки з жовтня 2021 року. Варто пам’ятати, що до 7 жовтня 2021 року:
референтна ставка становила 0,1%; ставка ломбардна – 0,5%; ставка заставна – 0% на рік. Тим часом з серпня 2022 року ці ставки становлять відповідно:
6,75%; 7,25%; 6,25% на рік. Підвищення процентних ставок зумовлене шаленим інфляційним тиском.
Як сильно зросла ставка іпотечного кредиту у 2022 році?
В результаті підвищення процентних ставок рати кредитів підвищилися. Звичайно, конкретні розрахунки залежать від суми заборгованості та строку кредиту. У деяких випадках позичальники можуть зараз (листопад 2022 р.) платити вдвічі більше, ніж рік тому. Як змінилися розміри рат на прикладі кредиту на 200 000 злотих та 500 000 злотих, наведено нижче:
| Сума кредиту | Термін кредитування | Рата у вересні 2021р. | Рата у вересні 2022р. |
| 200 000 злотих | 25 років | 868 злотих | 1735 злотих* |
| 500 000 злотих | 25 років | 2 171 злотих | 4 337 злотих* |
*за умови WIBOR 3M на рівні 7,41%2.
Майбутнім позичальникам варто врахувати, що така ситуація може статися з ними в майбутньому. Це ще один аргумент на користь обережності при заборгованості.
Як вибрати безпечний розмір іпотечного кредиту?
Як майбутній позичальник майте на увазі, що протягом 20-30 років погашення іпотечного кредиту можуть відбуватися кілька циклів підвищення і зниження процентних ставок. Це означає, що при отриманні іпотечного кредиту ми повинні передбачити, що нам доведеться платити вищу рату. Варто обдумати, чи зможе наш сімейний бюджет впоратися з цим. З іншого боку, протягом років, коли ставки нижчі, можна розглянути можливість додаткового погашення кредиту (варто пам’ятати, що додаткові погашення варто робити завжди, якщо маєте на це кошти). Зменшуючи суму кредиту, нараховані відсотки будуть нижчими.
Іншим рішенням, доступним у деяких банках, є іпотечний кредит з фіксованою процентною ставкою – це захищає нас від наслідків зростання процентних ставок. Проте слід пам’ятати, що фіксована процентна ставка зазвичай стосується лише кількох років, а не всього строку кредитування. Якщо ви шукаєте кредит на перше житло, перевірте поточну державну програму та переконайтеся, чи ви відповідаєте їй.
Щоб розрахувати суму кредиту, яку ви можете собі дозволити, скористайтеся Кредитним Аналізатором BIK. Він враховує – на відміну від звичайних калькуляторів кредитоспроможності – ваші дані з BIK. Вони беруться з актуального (не старше 7 років) Звіту BIK. Важливою є те, що Кредитний Аналізатор попередить вас про занадто велику суму кредиту. Результати розрахунків є орієнтовними, оскільки банк приймає кредитне рішення. Слід додати, що використання Кредитного Аналізатора ніяк не впливає на ваш кредитний рейтинг, тому ви можете зробити будь-яку кількість розрахунків, щоб якомога краще підготуватися до подачі заявки на кредит.
Коли ви берете кредит на квартиру або будинок, пам’ятайте, що:
Безпечна сума щомісячних платежів за всі кредити не повинна перевищувати 30% доходів домогосподарства. Це стосується не тільки зобов’язань за новим іпотечним кредитом, але й всіх зобов’язань. Треба також враховувати можливість зростання процентних ставок і заздалегідь планувати кредит таким чином, щоб навіть в цьому випадку не перевищувати 30%. У більшості випадків при іпотечному кредиту ми повинні також мати власний внесок – зазвичай це 20% вартості нерухомості; іноді 10% (тоді потрібно придбати страхування низького внеску). Також треба мати кошти на завершення ремонту квартири. Якщо ми хочемо їх кредитувати, то пам’ятаймо, що загальна щомісячна плата за всі зобов’язання (одного або більше) не повинна перевищувати 30% доходів. Ніколи не варто заборговуватися на максимальну суму вашої кредитоспроможності.
